360金融并购诺言筹 “大保险”或遇闭环挑战

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事实上，除了360金融，近年来，蚂蚁金服、滴滴出行和海德众筹平台都在寻求借助大病众筹或网络互助场景来实现保险业务，但这种看似循序渐进的业务模式背后也有许多困难和痛点。

4月9日，中央财经大学中国保险市场研究中心主任郝在接受《时代周刊》采访时表示，大病众筹和网络互助平台仍是近年来的新生事物。由于其具有一定的公益性，有利于补充公共安全，但潜在的风险控制和道德风险仍需警惕。

在郝看来，由于在大病众筹和网络互助领域缺乏明确的监管手段，一旦发生重大风险事故，可能会被迫关闭，因此不可能按照传统的互联网发展路径盲目扩大用户规模，平台有必要自律性地把握运营风险。

“对于刚刚参与重大疾病众筹的互联网组织来说，很难迅速获得用户的长期信任。早期的交通和场景建设只是一小步。真正让用户留下来需要很长时间。如果我们寻求保险业务的转型，我们将需要平台为用户提供长期的保险教育，这不可能一蹴而就。”同一天，易趣集团联合首席执行官钟诚坦率地告诉记者。

收购背后的大保险战略

4月7日，360金融集团公开声明其平台“360大病基金”最近完成了对平台“承诺基金”的收购。

据了解，承诺基金成立于2016年12月。经过三年多的用户积累，它已经成为总部平台之外的主流筹资渠道，如易募、滴募等。

据《泰晤士报》记者报道，2019年是360金融第一年进入众筹和大病互助领域。360互助大病融资平台相继推出后不久，360金融通过收购获得了保险经纪许可证。这一系列行动的背景是，360金融去年也提出了“大保险战略”。

从外界来看，大病众筹+互助+保险模式的建立也是为了实现保险营销。

“大病众筹和网络互助的模式确实可以推动网络保险营销。这也是许多互联网巨头布局的原因。主要的因素是前者是一个很好的垂直场景，它可以很快唤醒人们的保护意识。与没有场景的保险超市相比，对于普通人来说，抽象的政策或营销推广使用户很难做出快速的保险决策。”钟诚告诉记者。

事实上，360金融保险生态的闭环路径并不少见。

以上述两年滴水保险商城为例。2019年，平台新增年化保费超过60亿元，同比增长近600%；保证用户累计超过4000万，比2019年初增加了三倍以上。

小滴基金创始人沈鹏曾表示，小滴基金90%的用户通过小滴保险商城完成了首次网上保险，回购意愿高达73%。

除了早期的众筹平台外，蚂蚁金服还在2018年推出了网络互助平台“互助宝”，截至目前，已有超过1亿人加入。

“共同财富”页面嵌入在蚂蚁保险栏中。实现其背后场景的意图是不言而喻的。但是，与其他平台的购买流量不同，共有宝的流量足够大，这更有利于保险营销。用户转换。”4月10日，北京一家中小型寿险公司的一位人士告诉记者。

闭环模式的隐忧依然存在

围绕大病众筹、网络互助的操作漏洞和道德风险的争议并未消散。

一个典型的例子是，2019年5月，德云社的喜剧演员吴和臣因突发脑出血住院。他的家人在北京有一辆车和一栋房子，但作为一个贫困家庭，他在滴水平台上发起了一场100万元的募捐活动。当时，它在互联网上引起了极大的怀疑。面对公众舆论的压力，发起人于是停止了集资。

但是，平台没有资格审查赞助商汽车的财产信息，如果它有房子或汽车，它也可以发起筹资，只要这些证明材料是按照平台的规定提交的。

显然，虽然运营大病众筹平台可以吸引用户流量，但在实际业务中，如果存在缺乏有效审计标准的短视行为，对于只追求用户规模的筹资发起人和平台运营商来说，很容易失去公众的信任。

除了大病众筹容易引发的道德风险外，在医疗互助被新列入《关于深化医疗保障制度改革的意见》的背景下，监管空在网络互助领域运作的缺陷也再次受到关注。

“从操作风险的角度来看，预付费互助平台将形成一个资金池。虽然每个人都采用了第三方监管的方式，但仍然缺乏必要的规范和监督。在后付费网络互助平台中，收取的资金仍将在平台账户中保留一定时间，存在一定的金融安全风险。”近日，全国政协委员、原中国保监会副主席周在接受媒体采访时表示。

周提到，在网络互助业务的持续运行中，由于会员门槛审查宽松，事后理赔审查程序不完善，容易导致高风险会员的聚集，甚至滋生欺诈性理赔；此外，互助计划类似于保险产品，一些平台嵌入互助、筹资和网上保险，导致混乱，并可能带来刚性的赎回预期。此外，信息不对称也会刺激纠纷处理的风险。

事实上，2018年蚂蚁金服推出互助保险时，因其原名“互助保险”而被怀疑有误导性宣传，与之合作的梅辛人寿也接受了监管部门的采访。随后，蚂蚁金服宣布将独立经营互助保险，更名，并最终与保险概念脱钩。

来源：新浪直播网