网贷从业者新年遭遇“冰火两重天”

本篇文章3231字，读完约8分钟

对于网上贷款行业来说，新年伊始，短短一周内就有了“两天冰天雪地”的精彩体验:1月下旬，网上金融风险专项整治领导小组办公室和p2p网上贷款风险专项整治领导小组办公室联合下发了《关于做好网上贷款机构分类处置和风险防范工作的意见》(以下简称“175号文件”)，175号通知中提到的“可以退而应闭”。监管部门提出了网上贷款平台的两个主要转型路径:网上小额贷款和贷款援助。网络小额贷款需要申请另一个许可证，门槛高，网络小额贷款的贷款资金是杠杆化的；对于贷款机构来说，如果没有网上的场景，他们中的大多数都需要设置线下的网点，这需要大量的人力。显然，转型之路并不容易。

随后，互金办立即下发了《关于进一步开展p2p点对点贷款合规检查及后续工作的通知》(即“一号文件”)，向网上贷款行业发出了强有力的信号，目前的备案工作照常进行，使网上贷款从业人员重见曙光。

事实上，加快清理一些无法正常运行的中小平台是不可逆转的。如果平台想继续运营，就必须完成备案。事实上，监管压力很大，完成备案并不容易，这迫使网上贷款平台找到一些新的突破；除了网上小额贷款和贷款援助，一些平台结合原有资源优势进行布局，并开始探索向其他方向转型。

《冰与火》

短短两天，网上贷款行业的人的情绪可以说是大起大落。

1月21日左右，一份网络文件在互金圈内传阅，后来确认为网络金融风险专项整治领导小组办公室和p2p网络贷款风险专项整治领导小组办公室联合下发的175号文件。根据该文件，撤销机构将是工作的主要方向。除部分在役机构严格合规外，其他机构均可退出，因此应做好通关工作，加大整改力度和速度。

175号文件首先提到了网上贷款的分类和处理，并将机构分为投保机构和未投保机构。参保机构分为注册机构和未参保机构；未参保机构按照股票业务规模进行分类，包括僵尸机构、小机构和大机构。其中，较大的机构根据其风险状况可分为高风险机构和正常机构，并针对不同类型的机构提出不同的解决方案。“175号文件出台后，我觉得这个行业再也做不到了。”一位深圳网上贷款从业者告诉《经济观察报》:“深圳监管部门召集辖区内多个平台的负责人开会，表示他们将签署一份自愿退出该信的承诺。签署后，这意味着他们不能再发出投标。”

另一位深圳网上贷款从业者也告诉《经济观察报》，目前的淘汰率确实很高，他朋友所在的一个网上贷款平台已经接受了1亿多一点(贷款余额)的采访，春节后会有具体的退出计划。

其他需要收集大量数据的平台呢？

据《经济观察报》记者称，一些平台实际上已经过期，但尚未进入备案阶段，这些平台将被区别对待。公安机关可以协助平台发出催款函，要求借款人在收款时还钱，从而减轻平台的压力。这主要是由于要收集的这些平台的规模很大。一旦催收变得更加困难，一些借款人会故意拒绝还钱或减缓还钱进度，届时还钱的可能性更小，这也反映在第175号通知中。

晓晓金融总经理刘小锋向《经济观察报》表示，网上贷款行业的现状是，网上贷款行业整体风险没有得到有效清理，网上贷款平台数量巨大，另一方面是各地监管人力严重不足。随着175号通知的出台，监管部门可以根据风险情况清理网上贷款的风险，提高监管效率，解决监管人力严重不足的问题，从而防止风险的渗透和扩散，控制风险规模，影响人民群众。

继175号文件之后，黄金互补办公室随后发布了《关于进一步开展p2p点对点贷款合规检查及后续工作的通知》(即“1号文件”)。与175号文件相比，这份文件给业内人士带来了一丝曙光。

一号文件明确指出，p2p平台应加强信息披露，新产品应进行注册和披露。合规检查和整改效果验收将于2019年第一季度开始。这也向在线贷款行业发出了一个强烈的信号:目前的备案工作仍在照常进行。

刘小锋认为，由于175号文件没有提到备案的内容，特别是其中提到的“如果能退的话，就应该关所有的关”，而且转型的道路很艰难，很多网上贷款从业人员对此持悲观态度。相对而言，1号文件给网上贷款从业者留下了希望。毕竟，“信贷审批和产品注册”是网上贷款备案的先决条件之一。“175号错误判断了正常运行中尚未暴露风险的平台。它有“一壶”的意思。可能会有老赖不直接还钱，导致更多平台风险暴露。第一号文件的出台是为了让那些运作正常的人更加顺从。这个平台有一个底部，给这些平台一个信号，正常运行的平台仍然可以做到这一点。”另一位业内人士告诉记者。

变革之路

目前，网上贷款机构的主要工作是完成分类。分类后，平台将决定下一步做什么。对于转型，175号文件给出了三条路径，即贷款援助、网上小额贷款或资产管理机构。

刘小锋对《经济观察报》表示，网上贷款机构应该转型为小型网上贷款公司、贷款援助机构或被许可的资产管理机构所取代。这些转变之路并不容易。小额网上贷款需要单独申请许可证，门槛很高，所以符合这一条件的网上贷款机构不多。此外，网上小额贷款的贷款资金受到杠杆的限制，即使资本实力较弱的网上贷款机构获得了网上小额贷款的许可，其贷款规模也极其有限。对于贷款机构来说，如果没有网上的场景，他们中的大多数都需要设置线下的网点，这需要大量的人力。如果贷款规模达不到一定规模，就很难支付巨额运营成本。平台擅长资本方面，但资产方面不擅长，因此一些平台将缺乏转型的动力。

上述知情人士也同意，在他看来，一般贷款援助都有资产要求，而传统金融机构会做出各种调整。帮助放贷只有一条腿，而传统金融机构是决策者。总的来说，企业仍然更愿意从事网上贷款业务，主要是因为利润来源会更人民币，相对稳定，更主动；还有一个平台转型，进行消费分期，但金额比网上贷款平台低，网上贷款周转时需要找到一个清晰的消费场景。“像175文本一样严格，这也意味着网上贷款平台背后的资源将是稀缺的，而且空的价值、利润空间都非常可观。”许多企业仍然更愿意在网上贷款领域这样做；如果你能留下，你还是想留下。如果你不能留下来，你只能改变。”他说。

现在，如果平台想继续运行，就必须完成备案。根据原政策，整改验收及后续登记最迟应于2018年6月底完成。然而，在这一点上，没有确切的信息备案。在许多业内人士看来，175号和1号文件并没有规定具体的备案时间点。他们预计，监管部门应通过建立强有力的监管来清理高风险和小规模的平台，然后在国内网上贷款数量减少到一定数量时实施备案。估计2020年春节后会有准确的消息。

根据荣360数据研究所的重点监测数据，截至2019年1月底，全国正常运营的网上贷款平台有1071个，新增问题平台11个，比上个月大幅下降35%。从问题类型来看，新增问题平台中，取现困难4个，运行中平台丢失3个，经济调查2个，暂停运行1个，良性退出1个。从地区分布来看，浙江有五个网上贷款平台，仍居中国第一，其次是北京的两个，广西、江苏、江西和上海的一个。截至2019年1月31日，余额6991.41亿元，比上个月下降3.96%。

随着中国经济的低迷，中小企业的经营压力越来越大，大多数平台的资金压力也相对较大。根据中国互联网金融协会披露的截至2018年11月的数据，在99个平台中，58个平台的累计补偿金额逐月增加，其中包括Xi安方圆、怡君58财富、米港金融。喜贷款、上海乐至(海龙一)、工坊微金均增长30%以上，表明借款人的还款能力减弱，许多平台难以搭建。

随着监管政策的不断加码，该平台被迫寻求一些新的突破。除了网上小额贷款和贷款援助，一些平台结合原有资源优势进行布局，并开始探索向其他方向转型。

据《经济观察报》记者介绍，随着汽车贷款平台的转型，汽车美容和维修以及二手车的销售，汽车金融原有的主营业务难以覆盖运营成本。在发展了其他一些业务之后，汽车金融在其总收入中所占的比重越来越小。还有一个抵押贷款平台转型为房地产代理，提供一些增值服务，如为购房提供过桥资金等。，并基本上围绕原始资产方面进行一些布局。例如，红菱风险投资已经从资本层面转变为资产层面，打造了消费金融和金融控制平台。

来源：新浪直播网